關于新冠疫情下推動融擔行業可持續發展的思考

日期: 2020-09-28

今年突如其來的新冠疫情對我國經濟社會發展帶來巨大沖擊,也引發了人們對長期經濟變化的擔憂。全球經濟前景高度不確定,產業鏈供應鏈循環受阻,國際貿易投資萎縮,大宗商品市場動蕩,企業特別是中小微企業困難凸顯,我國經濟發展面臨的挑戰前所未有。

在黨中央的堅強領導下,全國人民眾志成城,開展了疫情防控的人民戰爭、總體戰、狙擊戰,統籌推進疫情防控和經濟社會發展,疫情防控取得重大戰略成果。在常態化疫情防控中,國內經濟社會運行逐步趨于正常,生產生活秩序加快恢復。2020年政府工作報告指出,當前疫情尚未結束,發展任務異常艱巨,我們要努力把疫情的損失降到最低,完成全年經濟社會發展目標。

在此形勢下,融資擔保行業要進一步加強形勢研判,高度認識和把握政策導向,深刻分析面臨的困難和挑戰,充分挖掘業務機會,積極開拓新業務領域;要堅持底線思維和紅線意識,堅持風險防控和合規經營不動搖,全面排查和化解存量風險,預防和嚴控增量風險。

一、新冠疫情對融資擔保行業影響的初步估計

疫情對融資擔保行業的影響,初步看來主要有以下幾個方面:

目前來看,存量業務中受此次疫情影響較大的包括以下幾類:(1)中小微融資擔保。在經濟下行的大環境下,疊加疫情影響,中小微企業生產經營困境進一步凸顯,目前判斷相當一部分該類擔??蛻艨赡艹霈F經營情況惡化或流動資金不足的情況。從全年來看,融擔機構新業務開拓將放緩,中小微企業融資擔保業務推進速度受限。(2)債券類擔保業務。因疫情影響現場考察難以開展,此類項目將普遍延后。(3)非融資類擔保業務。線上業務規模下降,線下業務難以拓展。

    (二)代償風險壓力增加

當前,大部分企業延遲復工,或復工難以復產,復產難以復商,市場環境惡化,中小微企業生產經營困難,大批擔??蛻舫霈F經營無法正常開展或流動資金不足的情況,從而引發擔保代償的增加。如果疫情遷延不斷或局部暴發,可能會使某些區域和行業發生系統性風險,一些融擔公司出現代償項目增加和催收困難,從而引發流動性危機。

    (三)擔保板塊財務可持續性堪憂

融擔業務平均收費水平不斷下降,收入難以覆蓋支出,擔保板塊的財務可持續性堪憂。國家相關部委對政策性融擔業務收費水平“一降再降”的要求,與融資擔保機構面臨越來越高的業務風險水平不匹配。但是,從政治和社會責任角度,融擔行業勢必要對有融資擔保需求的、受疫情防控影響的中小微企業及“三農”等適當提高風險容忍度,降低擔保條件和收費水平,為此,如何評判客戶續保需求是否合理,如何在保證風控的前提下為企業提供有效的融資擔保服務,是業務開展面臨的重點和難點。

二、加大政策性業務支持力度,保障擔保機構可持續發展

習近平總書記在統籌推進新冠肺炎疫情防控和經濟社會發展工作部署會議上強調,積極的財政政策要更加積極有為,已經出臺的財政貼息、大規模降費、緩繳稅款等政策要盡快落實到企業。這是黨中央科學把握國內外發展大勢、深刻分析新冠肺炎疫情對經濟造成的沖擊、統攬經濟社會發展全局做出的重大決策部署,為今年的財政政策指明了方向路徑,提供了根本遵循。

2020年國家宏觀經濟形勢更為嚴峻,中小微企業還款能力普遍受到影響,亟需金融市場和金融行業更多的對接財政政策,落實和執行好基層金融服務。財政政策在這個時候可以發揮更大的作用,但是目前的傳導機制效率和順暢度不足。

具體到融資擔保行業,積極的財政政策就是應當加大對承做政策性業務的融資擔保機構的支持,不論是政府出資組建的機構,還是其它所有制形式的機構都應一視同仁加大扶持力度,支持融擔機構在傳導機制方面發揮作用。

融擔機構應提高政治站位,充分發揮財政政策和貨幣政策的傳導和增信保障作用,做為政策性金融體系鏈條的一部分,應積極拓展業務規模,豐富擔保業務品種,同時控制好業務整體風險水平。

對于涉及疫情防控、民生民計的生產、加工、流通、銷售的客戶,融擔機構應專人跟進,快速審批,提高擔保授信額度,降低擔保費率,減免相關費用,為其提供更優質的服務。

對于受疫情影響出現臨時性經營困難的存量客戶,融擔機構應制定積極穩健的續保方案,提高業務審批效率,不抽貸、不斷貸,協調合作銀行提供臨時周轉資金和中長期擔保支持,多措并舉滿足其合理化需求,緩解其因疫情而導致的資金周轉壓力,助力持續經營。

加快完善國家融資擔?;痼w系,將商業性融資擔保機構納入融擔基金體系,鼓勵其從事政策性業務。商業性融資擔保機構從事政策性業務,也應納入國家融資擔?;鹬С煮w系,鼓勵商業性融資擔保機構從事政策性融資擔保業務,與政策性融資擔保機構形成合力,提高中小微企業融資擔保業務規模和質量。

三、商業性業務要更加貼近市場需求,服務實體經濟

擔保增信領域具有巨大的潛在市場需求和服務升級需求。我國融資擔保行業發展中不斷拓展多元化擔保業務,進行混業經營,服務于公共服務、普惠金融等重要經濟環節,是市場經濟不可或缺的信用管理手段,同時隨著我國金融市場持續快速改革發展,服務實體經濟功能更趨優化。對于商業性擔保機構,業務風險可控和產生合理利潤是其實現可持續經營的前提,對其制定的監管政策應遵循進一步發揮市場在資源配置中的決定性作用的原則,深化要素市場化配置改革,提高要素配置效率。一方面要鼓勵社會資本投資擔保機構,保證擔保機構的經營給股東產生合理的回報;另一方面要允許商業性擔保機構以投資等其它業務盈利來反哺擔保業務,擴大擔保業務規模。

現階段,商業性擔保需要重視和解決好以下幾個問題:

    (一)增加融資擔保機構金融功能

從業務實質看,融資擔保屬于投融資服務,具備信用放大功能,具有顯著的金融屬性,屬于金融業務。從事融資擔保業務的機構應增加金融機構功能,比如允許在銀行間市場交易商協會進行融資交易。目前,市場往往將融資擔保行業定位為“類金融企業”作為變通方式,但在業務實踐和經營操作中,涉及財稅、司法等相關問題時,往往按照一般工商企業參照執行相關政策、法規。這種情況,既造成實質上經營金融性質業務的融擔公司合理權益得不到應有的保障,同時也限制了融擔機構管理控制風險的手段,延誤處置風險,造成風險累積。如果擔保機構增加相應的融資功能,可以實質性提升擔保機構應對流動性風險的能力。

金融活動應循序金融活動的規律和準則,否則必然造成問題和風險。因此建議監管部門進一步明確融資擔保機構的金融功能,使融擔機構能夠名正言順“參照執行”金融企業可享受的各類政策,從而更好地貫徹落實國家大力發展普惠金融、支持實體經濟的要求,保證行業健康可持續發展。

    (二)放寬商業性融擔機構經營業務范圍,增強其盈利能力

盡管我國融資擔保機構普遍進行多元化運營,但盈利性經營業務相對較少,限定范圍較窄。根據《融資擔保公司監督管理條例》規定,融資擔保公司除經營借款擔保、發行債券擔保等融資擔保業務外,經營穩健、財務狀況良好的融資擔保公司還可以經營工程保證擔保、訴訟保全擔保等非融資擔保業務以及與擔保業務有關的咨詢等服務業務,且明確融資擔保公司不得從事存貸款業務和受托投資。為促進商業性擔保行業發展,增強盈利能力,政策層面可以支持商業性擔保機構擴展業務,為中小企業創業、投融資、上市、兼并重組、開拓國內外市場等提供培訓或咨詢服務等。

    (三)完善監管制度,促進行業發展

以《融資擔保公司監督管理條例》及四項配套制度為主要法規框架,以國務院聯席會議、銀保監會和地方監管部門為主要執行主體的監管結構,對規范融資擔保行業發展起著重要作用,融擔機構應當順應監管要求,堅持合規經營。但隨著經濟形勢和行業發展變化,相關政策仍有進一步細化完善的需求。

實際工作中,不同類型業務的風險特征和承保邏輯有所不同?!度谫Y擔保公司監督管理條例》出臺后,融資擔保機構監管實行歸口管理,對不同股東背景、不同類型的擔保機構及其業務實行統一準入和監管。在實際業務運作中,不同擔保業務品種的運作機理、監管環境、風險程度及收費定價標準均有所不同,需區別對待。

對于不同類型的擔保機構及擔保品種,應執行不同的監管指標,根據擔保業務的風險屬性、擔保機構的風控能力和信用評級水平,制定不同類型擔保機構差異化的放大倍數、風險準備金計提比例等監管指標。

一是監管部門可評估每個大類業務的風險屬性和風險度,設定不同風險權重,制定差異化放大倍數、風險準備金計提標準和三類資產限制等監管政策,促進融資擔保機構更好地滿足多元化市場需求。

二是在確定擔保放大倍數時,監管部門還應充分考慮擔保機構不同的風控能力和水平,以及信用評級等因素,通過分類監管政策,對風控能力強、信用評級高的擔保機構實行相對寬松的監管政策,鼓勵擔保機構著力提升風控能力,比如適當放松Ⅲ級資產投資比例限制,提高其資產的盈利能力和抵御風險的能力,以及吸引社會資本和人才的進入,有助于擔保行業的健康發展。

四、強化風險管理,堅守不發生系統性風險的底線

由于疫情防控期間新業務開展和項目管理等的各方面條件受到限制,做好存量項目風險防控的必要性和重要性顯得尤為突出。受經濟下行及疫情影響,未來較大可能出現部分企業現金流周轉困難、地方政府財政負擔加重等引發的風險暴露事件。

為此,一要持續關注和跟蹤政策、市場和疫情等方面變化對相關業務的影響,加大項目跟蹤和排查力度,重點關注抗風險能力較弱的中小微企業項目。二要對于風險預警和關注類項目,應及早做出風險應對方案;對于受疫情影響出現風險狀況的項目,應以解決問題為導向,以靈活有效的措施去應對風險,并結合各地政府政策聯合其他金融機構最大程度地化解風險、減少損失。三要針對當前風險環境變化,完善風控模型,增強服務實體經濟的能力,理性判斷自身風險承受能力,強化風險識別,落實風險措施,做到既有力支持經濟恢復和發展,又堅決防控住風險。

為了融資擔保行業的健康可持續發展,廣大擔保人要合規經營,堅守初心,有為擔當,解放思想,創新前行。

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(來源:  《中國擔?!冯s志 )

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